Het is geen sexy onderwerp. Eerder een taboe. Toch is het iets waar iedere freelancer vroeg of laat bij stil moet staan: wat gebeurt er met je inkomen als je niet meer kunt werken? In de nieuwste aflevering van de Freelance Podcast ga ik daarover in gesprek met Marc Bruines van Centraal Beheer en HR-freelancer Hasna Schmits. Een eerlijke aflevering over keuzes, risico’s, broodfondsen en AOV’s. En vooral: hoe je inkomenszekerheid wél op jouw manier regelt.
Waarom je dit niet wilt uitstellen
Arbeidsongeschiktheid overkomt je niet op een goed moment. En het laat zich niet plannen. Marc verwoordt het raak: “Het arbeidsongeschiktheidsrisico laat zich niet voorspellen.” Toch heeft 60% van de freelancers geen enkele voorziening. Geen verzekering, geen spaargeld, niets. Dan wordt ziek zijn opeens ook financieel een ramp.
Hoe anderen het aanpakken
Hasna is anderhalf jaar freelancer en koos bewust om zich eerst te oriënteren. Ze sprak met ondernemers, haar accountant en deed eigen onderzoek. “Ik wil weten: wat past bij mijn situatie, mijn leeftijd, mijn doelen?” Marc werkt al 28 jaar met ondernemers en zag alle scenario’s voorbij komen. Zijn advies is helder: “Verzeker wat noodzakelijk is. Niet meer, niet minder.”
Broodfonds of AOV, of allebei?
Beide hebben hun waarde, maar doen iets anders. Broodfonds: werkt via schenkingen. Gaat tot maximaal twee jaar. Fiscaal vriendelijk. Sociale setting. AOV: verzekert je voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Fiscaal aftrekbaar. Flexibel in hoogte en looptijd. Combineren? Dat kan dus gewoon. “We zien steeds meer freelancers die met een broodfonds starten en een AOV erbij nemen voor daarna,” aldus Marc.
Slimme keuzes die je vandaag al kunt maken
- Bepaal je bare minimum: wat moet er sowieso binnenkomen? Denk: huur/hypotheek, boodschappen, zorg.
- Verzeker alleen wat je écht nodig hebt. Minder luxe = lagere premie.
- Speel met je eigen risico: 1 maand? 3 maanden? 1 jaar? Groter eigen risico = lagere premie.
- Test het in je tarief: verhoog je uurtarief met €1,50 en zet dat apart voor inkomenszekerheid. Zo simpel kan het zijn.
Nieuw: tijdelijke AOV als tussenoplossing
Nieuw in het aanbod: een AOV die alleen de eerste vijf jaar dekt. Daarmee vang je het grootste risico af, zonder torenhoge premies. Marc: “De meeste uitval is tijdelijk. Hernia’s, botbreuken, burn-outs. Daar is deze vorm perfect voor.”
Waarom dit nú relevant is:
- De overheid werkt aan een verplichte regeling vanaf 2026 of later.
- Je wilt niet verrast worden door regelgeving, kosten of ziekte.
- Je kunt nú nog kiezen wat bij jou past.
Tot slot: dit is ook ondernemen
Lars zei het duidelijk in de podcast: “Verzekeren is niet duur. Geen inkomen hebben wél.”
Of je nu kiest voor een verzekering, een spaarplan of een fonds, het begint bij bewustwording. En bij jezelf de vraag durven stellen: wat als het misgaat?
Schuif het niet voor je uit maar start nu. De eerste stap is in ieder geval dat je inventariseert wat je risico’s zijn, welke je oké vindt en welke niet en wat de mogelijkheden zijn om je hiervoor te verzekeren. Als je dit weet dan kan je in ieder geval een weloverwogen beslissing nemen.
